民間借貸，一扇窗戶正打開

民間借貸，一扇窗戶正打開

民間借貸，一扇窗戶正打開
游離于國家金融監管之外的民間借貸，高雄當舖從誕生之日起，有人就視它為擾亂金融次序。而在現有的經濟體制下，无穷的資金需要市場卻又裹挾著它不斷發展。近兩年來，國家出臺方针，鼓勵小額貸款公司、貧困村合作資金協會和村鎮銀行試點，規範民間融資市場，緩解民間融資難問題。
民間借貸，鬧哄哄而又羞答答的一個詞。
鬧哄哄，是因為在我省有些縣市，其門庭車馬穿行，市場旺盛；羞答答，是因為它的地下身份使其多少有了點”見光死”的心裏畏懼。
在常人的眼里，“地下錢莊”、汽車借款 原車可用“高利貸”都是它的代名詞。那是個暴利，乃至牽扯到暴力的行業。以貸款100萬元為例，月息3.8%，年利息高達45.6%。也就是說，一年後，除了100萬元本金外，不限車種、汽車借款可獲得高達45.6萬元的利息，除掉要給“存款人”12萬元的利息外，放貸人從中淨賺33.6萬元。而根據中國人民銀行規定的目前5.31%的一年期貸款基準利率，100萬元本金的年利息僅為5.28萬元。
上世紀八十年代，這種區別於正規國有銀行貸款的方法開始在我省有些農村延伸，伴隨著陝北动力縣市的敏捷兴起，經濟活動空前活躍，地下融資找到了最適合生長的溫床。
野百合的任意綻放
延安市政府的一位元作业人員和記者談及民間借貸，絲毫沒有掩飾地說，在陝北農村借高利貸是很常見的作业，我交大學學費的時候，借了村裏一個富人家2000元，3分錢的利息在我們村還不算是最高的。
農民也晓得高利貸不合法，但面對從親戚兄弟處借不來錢，銀行也不可能不要任何典当貸款的現狀，選擇高於銀行同期利率八倍以上的高利貸籌錢也是無奈之舉。
“神木的有錢人太多了，從私家那裏一次貸到幾百萬元根本不是什麼新鮮事。有人估計，神木每年大約有幾十個億的地下融資額。”神木縣從事了多年金融作业的張琪（化名）對當地的經濟發展狀況十分瞭解。
從神木縣城的麟州街到精煤路再延伸到人民路上，缺乏兩公里的大街兩邊，各種貸款擔保公司、投資公司、典當行的鋪面就有十幾家，這成為了神木縣街頭一道獨特的風景。據瞭解，在當地工商部門註冊的貸款擔保公司有70多家。
“現在這些公司许多都在私下裏做放貸款的生意，”張琪介紹其间的內幕。他們自有資金有限，许多都是不斷從周圍熟悉的資金殷实者中吸納存款，以一分半到兩分的月息“進貨”，然後再以三分到三分八的月息“出貨”，高的還有五分，乃至一毛的利息，從中賺取利差。而當前央行現行利率的月息僅為4厘多。
“嗷嗷待哺”與“激蕩四溢”的一拍即合
“國有商業銀行對貸款的審核十分嚴格，縣行沒有審批貸款的許可權，哪怕是貸出一分錢，都要上報市行，達到必定數目還得報省行，過長的審批鏈影響了正常的貸款功率。”吳起縣信誉聯社的一位負責人介紹，“對於農民來說，幾千元的貸款，需要財產典当、信誉評估等一系列繁雜的手續，還要為此請客送禮，使得他們越發難以邁進國有銀行的‘門檻’。”
對於急需資金的農民來說，商業銀行貸款這根救急的“稻草”，雖然近在眼前，卻難以觸及。
而一些剛剛起步或许規模小、信譽不穩定、急需資金的中小型企業也被商業銀行邊緣化了。陝西省社科院經濟研讨所助理研讨員馬建飛說，在飽受正規融資管道長期的排斥和歧視後，中小企業為了生存發展，不得不鋌而走險，向地下融資管道尋求幫助。
同時，從1996年開始，國有四大商業銀行考慮到效益問題，開始大規模撤並地縣以下基層機構和有些縣級機構，民間融資難問題愈加杰出。
一邊是正規融資管道的不通暢，民營經濟和農民資金需要的“嗷嗷待哺”；一邊是相對寬裕的民間資金激蕩四溢，到處尋找出路。二者一拍即合，地下融資的存在條件生成。
組編正規軍的“陽光”行動
既要打擊游離于國家金融監管體系之外、違規發展的地下融資，又要直面農民和中小企業无穷的資金需要。是堵還是疏？成了政府解決民間融資難亟需考慮的問題。
2008年11月21日，我省榜首家村鎮銀行——寶雞岐山碩豐村鎮銀行在岐山縣蔡家坡鎮開業。
2008年12月24日，銀監會擴大試點後，我省同意树立的首家小額貸款公司——神木縣惠民小額貸款有限責任公司（下簡稱“惠民公司”）树立。
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